На практике скоринг представляет собой программу, в которую кредитный менеджер вводит информацию о клиенте, запрашивающем кредит. Это, например: размер его зарплаты, наличие у него местной прописки, квартиры, кредитной карты и т.д. После этого программа обрабатывает полученные данные, выстраивает коэффициенты, присваивает заемщику бал и выдает решение, сводящееся обычно к «кредитовать», «доработать» или «не кредитовать». Зачем банкам это нужно? Для того чтобы сократить срок обслуживания клиента (с одной - двух недель до нескольких часов), снять нагрузку с банковского персонала, а также для управления своими кредитными рисками. При работающем в банке скоринге, кредитная заявка клиента проходит несколько этапов проверки. Можно выделить четыре основных:

Как работает скоринг?

---

В случае автокредитования, типовая банковская скоринговая система насчитывает, в среднем, 25 показателей, влияющих на принятие решения по кредиту. Наиболее существенные из них: соотношение чистого дохода (общие доходы минус затраты) заемщика к платежу по запрашиваемому кредиту в месяц, отсутствие негативной кредитной истории, наличие у клиента прописки и активов (квартиры, земельного участка), размер первоначального взноса и т.д. Конечно, стоит отметить, что вес каждого показателя, его значение, соотношение одного с другим для каждого банка индивидуально и зависит от того, какие риски принимает на себя банк, его кредитной политики, какой базой он располагает, настраивая свой скоринг. Такой базой может быть собственная клиентура, оценивая которую, банк видит, что клиенты с такой-то конфигурацией практически никогда не выходят даже на просрочку по кредиту. Другие же, наоборот, чаще не гасят кредит вообще. Исходя из этого, конкретным показателям присваиваются соответствующие значения. При этом стоит понимать, что есть показатели, которые в любом банке играют решающую роль и от которых на 80% зависит результат решения банка. Наличие у клиента пластиковой карточки никогда по важности не сравнится с, например, наличием большой официальной зарплаты.Основываясь на своем значительном опыте в кредитовании, используя общепринятые алгоритмы расчета кредитоспособности заемщика и задействовав бывших кредитных и риск-менеджеров различных банков, мы создали собственный скоринг. По нашему убеждению, он оценивает клиентов с высокой долей соответствия реальным результатам в банках (порядка 88%). Это подтверждает тестирование на реальных клиентах, получивших кредит в банке с нашим участием. При этом есть факторы, которые по объективным причинам не могут быть проверены нашим скорингом, следовательно, могут создать расхождение результатов нашей программы и банковской. Ниже приведена сравнительная таблица того, что учитывает банк и что учитывает наша скоринговая система:

Что проверяется?	Как влияет на решение о возможности кредитования?
	Банк	Dbroker
Возраст клиента	Как правило, банк ограничивает возраст заемщиков от 23 до 55 лет.	Учитывает. Понижает бал заемщика. В результате выводит как потенциальную проблему при получении кредита.
Семейное положение	Женатые/замужние клиенты более надежны. Также влияет на сумму расходов клиента.	Учитывает. Повышает бал заемщика. Изменяется размер обязательных расходов клиента.
Дети	Тоже самое.	Учитывает. Изменяется размер обязательных расходов клиента.
Не официальный доход.	Учитывается частично. Рассматривается в привязке к статусу и стажу работы клиента (должность, срок работы на последнем месте и т.д.).	Учитывается.
Действующие кредиты. Отсутствие просрочек погашения.	Понижает доходы на сумму платежа по действующему кредиту (если он есть). Проверяет кредитную историю. Если она негативная – зачастую отказ в кредите.	Учитывает аналогично банку.
Первоначальный взнос за автомобиль.	Существенно влияет на оценку клиента.	Учитывает. Присваивает клиенту повышенный бал, в зависимости от размера взноса по отношению к стоимости автомобиля.
Внешний вид клиента. Характеристика его поведения.	Влияет как дополнительный фактор. Может быть существенным при явно неадекватном (подозрительном) поведении клиента.	Не учитывает. Оценка производится через Интернет.
Проверка соответствия указанного клиентом места жительства и работы.	Существенно влияет. Проверка необходима для выявления недобросовестных клиентов.	Не учитывает. Информация вводиться клиентом анонимно.

Кроме уже озвученных, существует еще огромное количество факторов, влияющих на принятие решения о кредите. Мы не будем их приводить здесь отчасти из-за того, что этой информацией могут недобросовестно воспользоваться, отчасти из-за того, что это является нашей собственной коммерческой тайной. Мы описали все это здесь, чтобы показать - наш скоринг является профессионально разработанным сервисом. Он позволяет клиенту, который начинает поиски автомобиля для покупки, самостоятельно определить свою собственную кредитоспособность, узнать, на какую сумму кредита он может рассчитывать, определить свои слабые места. Ведь, в противоположном случае, потребуются значительные время и усилия, чтобы выяснить то, что можно сделать за 2 минуты, не вставая из-за компьютера и к тому же совершенно бесплатно.

Пункт анкеты	Пояснения
«Ваша квалификация»: 1. Руководитель; 2. Специалист; 3. Служащий; 4. Нет квалификации; 5. Частный предприниматель.	Данный пункт необходим для того, чтобы определить профессиональный уровень и статус клиента, а также надежность и стабильность его нынешнего места работы. Чем ниже квалификация, тем чаще клиент может быть подвержен сменам места работы и изменениям уровня своего заработка. Сложность выбора существует между 2 и 3 пунктами. «Специалист» – это сотрудник, в общем представляющий собой большую ценность на рынке труда, чем «служащие». К этой категории можно отнести: специалистов отделов маркетинга (продаж, закупок), бухгалтеров, врачей, техников-строителей и т.д. «Служащими» мы считаем тех людей, которым при выполнении своих обязанностей не требуются специальные знания и навыки. Таковыми могут считаться курьеры, секретари, деловоды, кассиры, различного рода помощники, и т.д.
Другие ежемесячные доходы, имеющие документальное подтверждение (Ваши или Вашей семьи).	Если помимо заработной платы или дохода от предпринимательской деятельности клиент может документально подтвердить другой источник регулярного дохода, его стоит указать в анкете. Примеры приведены в самой анкете (если навести курсор мыши на данной поле). Здесь стоит отметить, что доверие банка к таким доходам все же ниже, чем к официальной заработной плате (как исключение, получение процентов по депозиту, размещенному в том же банке), но и значительно выше, чем к неподтвержденным доходам.
Другие ежемесячные доходы, не имеющие документального подтверждения (Ваши или Вашей семьи).	Это, к примеру, может быть: зарплата, получаемая сверх официально заявленной, доход от сдачи в аренду недвижимости без договора, помощь родителей, частная подработка и т.д. Некоторые неофициальные доходы можно и нужно подтверждать косвенно. Конечно, все это стоит делать, только в том случае, если Вы четко понимаете, что Ваших официальных доходов недостаточно (например, после прохождения скоринга). Иногда может помочь пластиковая карточка, через которую эти платежи осуществляются (или которая регулярно пополняется на заявленную сумму). Или чеки банка о получении платежей. Если такой возможности нет, тогда в банке нужно четко и аргументировано объяснить, как и почему клиент получает столько, сколько заявляет. Если речь идет о зарплате, можно привести, как аргумент, реальный уровень зарплат на рынке труда. При аренде – принести в банк правоустанавливающие документы на недвижимость, сдающуюся в аренду. В остальных случаях – в том же ключе.
Ваши основные расходы, ежемесячно.	В скоринге уже установлены базовые расходы, меняющиеся в зависимости от количества членов семьи. В предустановленные расходы включено питание и другие мелкие платежи. Клиенту нужно указать сумму остальных, выплачиваемых каждый месяц расходов. Примеры этих расходов показаны в справке (при наведении курсора мышки на соответствующее поле).
Есть ли у Вас собственность (недвижимость, автомобиль):	Когда Вы предоставляете в банк документы по своим активам (квартира, земля, дом, автомобиль), Вы подтверждаете свою платежеспособность (если только они купленные не в кредит – это уменьшит Вашу платежеспособность). В залог данные активы браться не будут. Указывать активы стоит только в том случае, если у Вас есть правоустанавливающие документы на них.
Сумма участия своими деньгами при покупке автомобиля	Очень важный пункт! При покупке автомобиля в кредит, единоразовые затраты клиента состоят из первоначального взноса за автомобиль и всех расходов, связанных с регистрацией автомобиля и оформлением кредита. Другими словами, если взнос нулевой – это не значит, что клиент может вообще ничего не платить. Основными обязательными платежами будут: сбор в пенсионный фонд (3% от стоимости авто), страховка КАСКО (около 7% от стоимости авто) и комиссия банка (2%-3% от суммы кредита). В среднем все эти платежи составляют порядка 12% (10% - от стоимости авто, еще 2% - от суммы кредита). Соответственно, в данном пункте нужно указывать сумму, которую клиент готов и может потратить на автомобиль. Далее программа сама рассчитает суммы первоначальных затрат для каждого автомобиля. Если затраты на понравившийся клиенту автомобиль меньше, чем им было указано, остаток денег программа направит на первоначальный взнос. Если же наоборот, то программа сообщит о том, что денег на такой автомобиль недостаточно, и укажет, сколько именно не хватает. Обращаем особое внимание – от указанной в данном поле суммы зависит: 1.    Оценка финансового состояния клиента. 2.    Марка автомобиля (наиболее дорогая из доступных клиенту), с которой будет начинаться список доступных авто. Получив результаты скоринга сумму участия своими деньгами можно изменять.

Второй вариант расчета: «Вы хотите узнать: дадут ли мне кредит на автомобиль, который я хочу?» Этот вариант ориентирован на тех, кто уже подобрал себе автомобиль, но пока еще не знает, сможет ли получить необходимую сумму в кредит. Для этого клиенту предложат указать класс авто (иномарка/отечественный, новый/б.у.), а также стоимость автомобиля. В результате скоринг сообщает, насколько возможным является получение кредита на сумму, указанную клиентом. При этом если клиенту доступна большая сумма кредита, программа покажет альтернативные автомобили, более дорогой категории. Если же клиенту затруднительно получить кредит на автомобиль, цену которого он указал, программа предложит автомобили более дешевой ценовой категории. Остальные расчеты производятся аналогично первому варианту.
В обоих вариантах расчета предусмотрена возможность установки свои кредитных условий. По умолчани. в системе стоят усредненные кредитные условия.